Dans le secteur de l’assurance, on observe depuis une bonne vingtaine d’années une course de rattrapage numérique. Les anciens systèmes pour le portefeuille, les sinistres/prestations et les commissions ont été et sont remplacés par de nouvelles solutions. Peu importe que cela se fasse par le biais de développements propres ou par l’utilisation de produits sous licence et de solutions SaaS éprouvées.
Alors que dans d’autres secteurs, l’utilisation de technologies modernes et de processus entièrement automatisés est et reste « à la pointe du progrès », les assureurs traditionnels semblent avoir raté le coche dans le secteur B2C ou être à la traîne par rapport à d’autres secteurs, malgré les mesures de modernisation prises jusqu’à présent, comme par exemple la mise à disposition de portails clients ou un traitement numérique des sinistres.
Une incitation à changer de mentalité
La concurrence croissante des start-ups technologiques et les expériences du secteur bancaire en matière de processus numérisés semblent toutefois stimuler les assureurs ou les inciter à changer de mentalité.
Un autre moteur de la réorientation réside dans la nouvelle manière de considérer et d’évaluer le paysage changeant des risques. Les connaissances acquises permettent d’identifier des domaines d’activité nouveaux et modernes qui ne peuvent pas être proposés sans modernisation technique.
Un boost pour de nouvelles affaires rapides
Derrière le mot-clé « traitement en temps réel » se cache au moins une approche permettant de rattraper ce retard.
Alors que ce terme, ou ce à quoi il se réfère, peut s’appliquer aux processus et chaînes de processus les plus divers, nous examinons l’utilité de cette approche lors de l’utilisation de prestataires de services de paiement tels que PayPal, Amazon Pay, Visa, Klarna, etc. dans l’environnement de l’assurance.
Pour les assureurs, le traitement des paiements dans le cadre d’un règlement SEPA via les banques reste une pratique courante. Certains concurrents dans le secteur ont reconnu les signes du temps et ont élargi leur offre de paiement avec des porte-monnaie numériques et/ou des cartes de crédit.
La jungle des prestataires de services de paiement
Les assureurs ont le choix parmi une multitude de services de paiement. Une connexion directe aux services de PayPal, Apple Pay, Google Pay, Amazon Pay ou aux acquéreurs de cartes de crédit est envisageable.
Une connexion à des prestataires de services de paiement concrets a rapidement un impact sur les coûts d’intégration. Pour chaque service de paiement, il faut utiliser ou intégrer une palette de services distincte. En outre, il faut tenir compte des charges supplémentaires pour la maintenance et le traitement des cas de clarification afin de pouvoir classer les charges à prévoir.
De nombreuses méthodes de paiement mais un seul prestataire de services de paiement !
Les services des prestataires de services de paiement tels que Pay One, Saferpay, Stripe, Computop, pour n’en citer que quelques-uns, constituent une alternative agréable aux connexions directes.
Ces prestataires de services de paiement se considèrent généralement comme des intermédiaires.
En intégrant les services d’un seul prestataire de services de paiement, les assureurs peuvent communiquer avec un grand nombre de services de paiement de son portefeuille. La charge de maintenance incombe en grande partie au prestataire de services de paiement lui-même.
Même dans cette optique, il faut tenir compte des coûts supplémentaires de service et/ou d’intermédiation par les prestataires de services de paiement.
Si les assureurs proposent un traitement des paiements via des portefeuilles numériques (PayPal et autres) ou des cartes de crédit (Visa, Mastercard et autres), le confort et l’utilité de l’expérience client peuvent être augmentés.
Les clients du marché de la consommation se sont habitués depuis longtemps à l’accès à des liquidités instantanées avec des délais de paiement extrêmement courts. En même temps, il semble qu'une telle utilisation puisse être encore développée dans le domaine des services d’assurance.
De nouveaux produits pour les nouvelles affaires grâce au traitement en temps réel
Si l’on considère, à titre d’exemple, la conclusion d’une assurance avec paiement immédiat des primes via un portail d’assurance directe, l’accès à des liquidités instantanées pourrait être suivi, logiquement, d’une couverture immédiate. En d’autres termes, cela signifie que : grâce à un paiement sécurisé, une couverture immédiate est également envisageable.
Dans le cas d’un paiement immédiat, le prestataire/intermédiaire de services de paiement concerné garantit un paiement dans la mesure où le compte client consulté présente une couverture ou n’est pas bloqué au moment de la consultation. Le prestataire/intermédiaire de services de paiement concerné se porte garant de la convention de transaction passée à partir du moment où la consultation du compte client est positive, même s’il s’avère par la suite qu’aucune couverture de compte ne peut être constatée dans le traitement bancaire en aval.
Le dernier scénario décrit entraîne certes un cas de clarification entre le client final et le prestataire de services de paiement utilisé, mais l’assureur est assuré et peut accorder immédiatement la couverture.
Un cas d’application de la couverture instantanée du point de vue du client serait par exemple l’omission de souscrire une assurance maladie à l’étranger avant de partir en voyage. Avec la couverture instantanée, le client serait en mesure de payer et de souscrire une assurance correspondante en ligne à l’aéroport juste avant le départ, afin de recevoir par e-mail une police numérique offrant une couverture instantanée.
En outre, les processus tels que le paiement anticipé ou le traitement des paiements pour les assurances cyclomoteurs et de courte durée peuvent être rationalisés et les coûts de vérification de la réception des paiements peuvent être considérablement réduits.
Les assureurs bénéficient d’avantages en termes de coûts et de processus simplifiés.
Un autre avantage en termes de temps et de bureaucratie lors de l’utilisation de portefeuilles numériques et de cartes de crédit réside dans le fait qu’il n’est pas nécessaire d’obtenir un mandat SEPA séparé.
Chez les assureurs, le traitement des cas de clarification par les responsables lors de l’attribution des paiements entrants constitue un facteur de coûts. Les responsables chargés de la clarification des paiements entrants non clarifiés se voient confrontés quotidiennement au défi d’attribuer correctement des motifs d’utilisation formulés de manière cryptique ou des virements mal comptabilisés. Il n’est pas rare que ce « travail de détective » prenne beaucoup de temps et constitue un facteur de coût non négligeable du point de vue des assureurs.
Rien que de ce point de vue, il vaut la peine d’envisager l’offre des prestataires de services de paiement, car le processus de paiement est entièrement représenté de manière numérique.
Si l’on jette un coup d’œil sur les personnes payant elles-mêmes qui préfèrent avoir un contrôle total sur leurs finances ou qui se trouvent éventuellement dans une procédure de rappel, cette chaîne de processus est également représentée de manière entièrement numérique chez les prestataires de services de paiement.
Les personnes payant elles-mêmes reçoivent un code QR sur la facture. Le code QR décrit à son tour une URL ou un lien. Après avoir scanné le code à l’aide d’une application sur le téléphone portable, une redirection vers une page de paiement est effectuée, mise à disposition par le prestataire de services de paiement connecté.
Les données nécessaires au traitement du paiement sont enregistrées de manière inaltérable. Une attribution claire de la réception du paiement est ainsi garantie et un traitement de bout en bout entièrement automatisé est possible.
Les charges éventuelles des responsables pour l’attribution des paiements entrants sont entièrement supprimées dans le cadre de ce type de transactions.
Même si l’on regarde au-delà des frontières de l’Allemagne, la règle est la suivante :
« autre pays, autres mœurs - (ou modes de paiement) ».
Si l’on considère par exemple la Suisse, les cartes de crédit, Twint ou E-Bill sont les moyens de paiement préférés. L’utilisation des services des prestataires de services de paiement permet de répondre confortablement à cette attente des clients.
Un autre cas d’application consiste à permettre le paiement de montants en retard/d'arriérés par un paiement immédiat et sécurisé. Du point de vue de l’assureur, les processus de gestion des créances peuvent être interrompus, tandis que du point de vue du client, la couverture d’assurance peut être immédiatement rétablie.
Toutefois, ces processus doivent également être soutenus par des systèmes modernes dans le système dorsal de l’assureur. Les systèmes de gros ordinateurs et les systèmes d'encaissements/de décaissement qui se sont développés au fil du temps sont souvent totalement inadaptés à cet effet ou il faut au moins procéder à des extensions/adaptations importantes.
Le défi est relevé !
adesso insurance solutions a reconnu le besoin du secteur des assurances et de ses clients et a intégré la connexion à des services de paiement alternatifs dans le portefeuille in|sure EcoSphere.
Si vous souhaitez en savoir plus sur notre logiciel pour le trafic des paiements des assurances in|sure PayTras, veuillez-vous adresser à notre expert Karsten Schmitt, Head of Business Development.
